Une première régionale
Le 30 septembre 2025, la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) a activé PI-SPI — son système panafricain de paiement instantané. Le lancement rend les transferts Mobile Money et bancaires individuels gratuits et quasi-instantanés entre les huit États membres de l'UEMOA.
C'est la première fois qu'une grande banque centrale africaine impose des transferts transfrontaliers individuels à frais nuls sur l'ensemble d'une union monétaire. À comparer avec les corridors EAC (voir page EAC) où M-Pesa Global et MTN MoMo appliquent encore les tarifs domestiques, et avec le corridor Nigeria → Afrique (voir Nigeria-Afrique) qui supporte environ 3% de frais.
Pourquoi l'UEMOA a construit PI-SPI
Avant PI-SPI, envoyer de l'argent dans la zone UEMOA était paradoxalement plus cher qu'un transfert dans un même pays, malgré le franc CFA commun et la banque centrale partagée. Les huit écosystèmes Mobile Money nationaux fonctionnaient en silos d'interopérabilité : un usager Wave Sénégal voulant payer un bénéficiaire Moov Money Burkina Faso devait typiquement passer par Western Union ou un corridor cross-border MoneyGram coûteux à 3%-7% du montant transféré.
La BCEAO a commencé à concevoir PI-SPI en 2022 comme un commutateur de paiement régional permettant aux banques licenciées et aux PSP de se brancher sur un rail commun basé sur ISO 20022. Au moment du lancement en septembre 2025, les huit banques centrales nationales avaient signé le cadre technique et juridique, et les principaux opérateurs (Wave, Orange Money, MTN MoMo, Moov, Celtiis) avaient terminé leur certification.
L'architecture technique
PI-SPI n'est pas un portefeuille — c'est un commutateur de paiement exploité par la BCEAO qui route les transactions individuelles en temps quasi-réel entre les institutions participantes. Un usager Wave Sénégal qui initie un transfert vers un bénéficiaire Moov Money Côte d'Ivoire ne voit pas PI-SPI directement ; depuis son application, l'expérience est identique à un transfert Wave domestique. En arrière-plan, le message est routé via le commutateur BCEAO, validé contre les règles AML et de plafonds, et crédité sur le portefeuille de destination en quelques secondes.
Ce qui est gratuit, précisément
Les transferts PI-SPI gratuits couvrent :
- Transferts individuels (P2P) entre portefeuilles Mobile Money dans les 8 pays UEMOA
- Transferts compte bancaire ↔ portefeuille via le rail régional
- La plupart des transferts jusqu'à environ 2 000 000 XOF par transaction
Ce qui n'est pas gratuit :
- Les paiements marchands peuvent supporter un frais d'interchange
- Les transferts B2B au-delà du seuil réglementaire
- Les retraits en agence (qui restent au tarif national de chaque pays)
Les 8 pays UEMOA
Sénégal, Côte d'Ivoire, Mali, Burkina Faso, Bénin, Togo, Niger et Guinée-Bissau. Tous partagent le XOF (franc CFA) et la BCEAO.
Ce qui change pour les utilisateurs
Un petit commerçant à Lomé peut désormais recevoir un paiement d'un client à Dakar sans payer les 1-3% de frais qui s'appliquaient avant aux corridors Mobile Money inter-États. Pour les flux diaspora qui transitent d'abord par un pays UEMOA, PI-SPI supprime le frais du second saut.
Ce que d'autres unions africaines observent
PI-SPI est étudié de près par la Communauté de l'Afrique de l'Est (EAC) et le Marché commun de l'Afrique orientale et australe (COMESA). L'EAC a son propre projet de système de paiement régional en développement, et des observateurs du Kenya, de Tanzanie et d'Ouganda ont assisté aux sessions de lancement de la BCEAO. Un mandat similaire de gratuité dans l'EAC serait politiquement plus complexe car les monnaies EAC flottent indépendamment — il n'y a pas d'union monétaire équivalente — mais le plan technique est portable.
Calculez
Voir la page WAEMU pour un détail par corridor et un calculateur qui intègre déjà les frais PI-SPI à zéro.